Mind többen gondolják úgy, hogy az állami nyugdíj önmagában nem lesz elég

Népszabadság - Kocsis Zoltán

A válság hatására az elmúlt két évben újra felértékelődtek a megtakarítások, a lakosság a korábbi, az életszínvonal gyors növelését célzó eladósodás helyett most inkább azt tartja fontosnak, hogy félretegyen jövedelméből. Emellett a nyugdíjrendszer átalakítása ráirányította a figyelmet az időskori öngondoskodás fontosságára, így az általános célú, egy váratlan élethelyzetben (például munkahely elvesztése) segítséget jelentő megtakarítás mellett mind többen foglalkoznak azzal, mivel egészíthetnék ki majdani nyugdíjukat. Ezt a szemléletváltást érzik a pénzügyi szolgáltatók is, egyre-másra jelennek meg az új termékek, köztük nem egy hosszú távú, kifejezetten nyugdíjcélú befektetési lehetőség.

Az öngondoskodás erősödéséből profitálhatnak az életbiztosítások is. A várakozások szerint azok, akik korábban a gazdaságilag kiszámítható jövőben, az állami nyugdíj által nyújtott biztonságban hittek, azoknak a válság, a gazdasági helyzet, a kormány intézkedései ráirányították a figyelmüket arra, hogy hosszú távon az öngondoskodás jelenthet kiszámíthatóságot, és ennek egyik forrása az akár az egész család számára biztonságot jelentő megtakarításos életbiztosítás lehet. Az Aegon Magyarország tapasztalatai szerint a nyugdíjrendszer átalakítása óta egyre több ügyfél érdeklődik a nyugdíjasévek anyagi biztonságát kínáló konstrukciók iránt. Ezt a hatást erősíti az adórendszer változásainak hatása is, ami sokaknál a nettó jövedelem növekedését eredményezte. Ez a többlet az életbiztosítási oldalon várhatóan az új, rendszeres díjas termékekben, illetve a meglévő biztosításokra befolyó rendkívüli díjak formájában jelenik meg. Emellett remélhetőleg kockázati jellegű fedezetekre – nagy összegű életbiztosítás, kiegészítő fedezetek betegségekre, kórházi ápolásra, műtétek esetére – is többet fordítanak a családok a felszabaduló összegekből – fogalmaztak a biztosítónál.

Így látják ezt az Avivánál is. Bartók János, az életbiztosító elnök-vezérigazgatója szerint az öngondoskodás iránti igény a válság kitörését követően érezhetően megnőtt a magyar lakosság körében. Mára megfordulni látszik az a korábban tapasztalt tendencia, hogy az emberek tisztában voltak az állami nyugdíj várhatóan alacsony értékével, de mégsem tettek azért, hogy előtakarékossággal javítsanak majdani életszínvonalukon. Az idén az életbiztosítási piac további erősödésére lehet számítani, hiszen a gazdasági helyzet és a kormány intézkedései ráirányították a lakosság figyelmét a hosszú távú öngondoskodás szükségességére. Növekedés elsősorban a befektetéshez kötött (unit-linked) biztosításoknál várható, a kedvezőbb adózási környezet többletpénzt hagy a háztartásokban, és ezeknek a forrásoknak egy jelentős része a hosszú távú megtakarításokba áramolhat. Mindemellett kockázati életbiztosítások piaca is legalább szinten marad 2011-ben – tette hozzá Bartók János. Ez a remélt bővülés rá is fér az életbiztosítások piacára. Tavaly ugyan két év csökkenés után újra nőtt a biztosításokból származó díjbevétel, ám ezt a bővülést az egyszeri díjas termékek felfutása hozta, amelyet néhány biztosítónak az utolsó negyedévben tartott értékesítési akciói eredményeztek. A rendszeres díjas biztosítások díjbevétele ezzel szemben csökkent, mert a szerződések megszűnése mellett továbbra is magas a visszavásárlások száma. Az utóbbi évek visszaváltási hullámának oka a gazdasági válság. Sokaknál a hitelek visszafizetése, a rezsiköltségek, a napi megélhetés terhei után utolsó helyre sorolódott a biztosításra fizetendő díj, vagy akár az előbbi terhek törlesztését a már összegyűjtött megtakarítás visszavásárlásával oldották meg – mondták az Aegonnál. A biztosítónál azonban arra számítanak, hogy az öngondoskodás igényének erősödésével az ügyfelek szemében felértékelődik a jövőjük anyagi biztonságát jelentő életbiztosítás, annak hosszú távú megtartása, így idén már mérséklődhet a szerződések idő előtti felmondása, visszaváltása.

Adókedvezmény nélkül is megy

Idén januárral teljessé vált az életbiztosításokhoz kapcsolódó adókedvezmények kivezetése. Egy évvel ezelőtt – a már korábban megnyirbált – adójóváírás szűnt meg, míg most a 2006 szeptembere előtt kötött szerződések esetében vette el a kormány a hozamadó-mentességet. Az Aegon szerint abban az ügyfélkörben, ahol a döntésnél komoly súlya volt az adókedvezménynek, valószínűleg ez a változás hátráltatja az öngondoskodást, ott viszont, ahol nem ez volt a fő döntési pont a biztosítás megkötésénél, ez az intézkedés nem befolyásolja a döntést. Az öngondoskodás igényének megerősödése tovább gyengítheti az adókedvezmény megszüntetésének esetleges negatív hatását, vagyis összességében emiatt nem esik vissza a biztosítási piac.